변액보험 바로 알기


















◆ 적립식 펀드가 아니다 = 변액보험은 보험료에서 사업비(수수료) 등을 제외한 적립금을 주식이나 채권 등에 투자해 여기서 나오는 수익금을 보험금에 적립하고 되돌려주는 상품이다.

기본적으로 보험상품인데 실적에 따라 받는 보험금이 달라진다.

여기에 사망보장, 특약보장 등으로 위험도 보장받을 수 있다.

사업비는 회사마다 차이가 있지만 통상 7~10년 동안 부가된다.

예를 들어 매월 60만원씩 불입한다면 전부 적립되는 게 아니라 일반적으로 보험료의 10%인 6만원을 사업비로 제하고 54만원만 불입된다고 보면 된다.

따라서 변액보험은 초기 사업비가 제외되는 기간에는 적립식 펀드에 비해 적립 금액이 적을 수밖에 없다.

아울러 초기에 변액보험을 해약하면 사업비를 이미 떼기 때문에 환급금이 원금에 턱없이 미치지 못한다.

또 변액보험을 10년 이상 유지할 때는 차익에 대해 비과세 혜택이 있고 투자 수익에 대해서는 수수료가 부과되지 않는다.

반면 적립식펀드는 투자 후 수익에 수수료가 붙는 구조여서 수익률이 좋을수록, 적립 기간이 길수록 수수료 부담이 커지게 된다.

적립식펀드는 펀드 만기나 환매시 이자소득세를 부담해야 한다.

변액보험은 장기간 유지하면 펀드보다 수수료가 적다.

이에 따라 10년 이하단기 투자자는 적립식펀드를, 10년 이상 장기 투자자는 변액보험을 선택하는 게 유리하다.


◆ 자산운용 능력이 관건 = 최근 국내 주가가 큰 폭으로 떨어지면서 주식투자 비중이 높은 일부 `주식형` 변액보험 수익률이 마이너스를 기록하고 있다.

이같이 변액보험은 주식 흐름이나 채권 수익에 따라 추가 수익을 기대할 수 있는 반면 원금손실 가능성도 있다.

변액보험은 크게 변액종신보험, 변액연금보험, 변액유니버설보험 등 세 가지 형태로 나눌 수 있다.

예를 들면 주계약 1억원짜리 종신보험에 가입하면 사망했을 때 보험금 1억원만 받게 된다.

변액종신보험은 최저 사망보험금 1억원에 투자 수익금이 추가된다.

변액연금보험은 연금 지급이 개시된 시점까지 납입한 보험료에 대해서는 원금을 보장해준다.

그러나 중도 인출이 자유로운 변액유니버설보험은 수익률에 따라 보험금이 달라진다.

수익률이 나쁘면 원금을 까먹을 수도 있다.

예금자보험법에 따라 금융자산은 통상 5000만원까지 예금보험공사에서 보호해 준다.

하지만 변액보험은 실적 배당형 상품으로 예금자보험법 적용을 받지 않는다.

변액보험은 투자 형태에 따라 채권에 주로 투자하는 채권형과 주식편입 비중이 50% 미만인 혼합형, 주식편입 비율이 50% 이상인 주식형 등으로 구분된다.

변액보험은 보험 가입자가 투자 성향과 시장 전망에 따라 자산운용 형태를 직접 선택해야 한다.

주식시장 전망이 밝아 주가 상승이 예상될 때 주식형이나 혼합형에 투자했다가 주가 하락이 예상되면 좀 더 안전한 채권형으로 옮겨야 한다.

1년에 12번까지 펀드를 갈아탈 수 있다.

보험 계약자가 주가와 금리 등 시장 동향을 주의 깊게 살펴야 한다는 얘기다.

변액보험은 중도 인출과 추가 납입이 가능하다.

적립된 보험금 일부를 필요할 때 찾아서 쓰고 나중에 다시 납부할 수도 있다.

이 같은 기능 때문에 다른 금융상품에 비해 변액보험이 편리하다는 평가를 받는다.


◆ 변액보험 가입 요령 = 고객에게 보험금을 제때 내줄 수 있을 만큼 재무구조가 탄탄하고 안정적인 보험사를 선택해야 한다.

우선 자본금, 자본총계, 부실자산비율, 총자산수익률, 지급여력비율 등을 통해 어떤 회사가 우량한지 알 수 있다.

이같은 자료를 접하기 어렵다면 보험사의 지급여력비율이 높은 회사를 선택하자. 지급여력비율은 보험사가 계약자에게 지고 있는 각종 채무에 대한 이행 능력을 평가하는 척도다.

사업비나 펀드에 투자할 때 들어가는 수수료처럼 각종 부대비용이 낮은 변액보험이 유리하다.

이런 돈이 적어야 고객 자산을 불리는데 더 많은 돈을 투입할 수 있다.

변액보험도 보험상품이기 때문에 위험보험료, 연금액 산출시 적용되는 예정이율이 있다.

회사별, 상품별로 차이가 있는데 예정이율이 높을 수록 보험료가 저렴한 상품이다.

보험설계사가 제시하는 수익률를 무조건 믿어서는 안된다.

변액보험이 운용하는 펀드의 성적표를 꼭 점검해야 한다.

생명보험협회 홈페이지에서 회사별 펀드 운용 수익률를 매일 공시하는데 참조하는 것이 좋다.

기간별수익률, 누적수익률, 연환산수익률이 높은 펀드가 좋다.

펀드 수익률이 높은 회사는 금융시장의 환경 변화에 따라 능동적인 대처가 가능하다는 의미다.

특히 변액유니버설보험은 해약환급금 범위에서 보험료를 중도인출할 수 있지만 2년동안은해약 환급금이 미미하다.

또한 중도인출하면 보장금액도 줄어든다.

주식 및 채권시장의 흐름을 파악하는 등 펀드에 관한 컨설팅 능력을 갖추고, 경기 변동에 따라 적절하게 펀드를 갈아타는 것을 조언할 수 있어야 한다.

특히 보험설계사가 이미 가입한 보험보다 좋으니 계약을 전환하라고 권유하는 경우가 허다하다.

하지만 기존 보험을해약하고 새로운 보험에 들면 기존 보험의 보장 혜택이 사라진다는 점도 주의해야 한다.