변액보험 가입 유의점



주식시장에서 활황이 계속되면서 보험시장에서 변액보험이 관심을 끌고 있다. 그러나 변액보험은 일반 가입자들이 한번에 이해하기 어려운 상품이다. 변액보험 가입 시 반드시 알고 넘어가야 할 사항을 알아보자.
▲먼저 변액보험은 펀드 상품이 아니다. 변액보험은 보험가입자가 납입한 보험료 중 위험보험료 및 사업비 등을 제외한 금액을 특별계정이라는 펀드에 투자해 적립하는 상품이다. 즉 증권사에서 판매하는 적립식 펀드와는 달리 자신이 납입하는 보험료 금액 전체가 투자되는 것이 아니라는 것이다. 대신 변액보험은 만일의 위험에 대비한 보장혜택을 받는 것이라고 이해하면 된다.

▲투자의 결과에 따라 원금 손실이 발생할 수도 있다. 실적배당형 상품인 변액보험은 보험금 및 해약환급금이 투자결과에 따라 변동하므로 원금 손실이 발생할 수도 있다.

▲변액보험은 중도 해지 시 원금이 적거나 없을 수 있다. 변액보험은 투자형 상품이지만 보험의 특성을 완전히 벗어날 수는 없다. 보험은 은행의 저축과 달리 위험보장과 저축을 겸비한 제도로서 계약자가 납입한 보험료 중 일부는 불의의 사고를 당한 가입자에게 지급된다. 또 다른 일부는 보험회사 운영에 필요한 경비로 사용된다.

▲목표수익률을 사전에 제시하지 못한다. 보험설계사는 계약 체결 시 가입자에게 최근 운용 실적을 포함한 변액보험 운용설명서를 제공하지만 모집 단계에서 목표수익률을 사전에 제시하지 못하도록 엄격히 규제하고 있다.

▲변액보험은 예금자보호법의 보호를 받지 못한다. 변액보험은 실적배당형 상품이므로 다른 금융기관의 실적배당형 상품과 마찬가지로 예금자보호법의 보호를 받지 못한다. 다만 특별계정 운용실적과 관계 없는 특약은 예금자보호법의 보호를 받을 수 있다.

▲주식시장을 고려해 자산운용 형태를 선택할 수 있다. 변액보험은 향후 주식시장의 전망을 고려하여 자산운용 형태를 선택할 수 있다. 가입자는 보험사가 설정한 펀드(주식형, 채권형, 혼합형, 해외펀드형 등) 중 원하는 형태를 직접 선택할 수 있다.

▲변액보험판매자격증을 가진 보험설계사만 판매할 수 있다. 변액보험은 투자형 상품의 특성상 불완전판매 시 가입자의 민원이 발생할 수 있는 복잡한 상품이다. 따라서 생명보험협회가 주관한 변액보험판매자격증 시험에 합격한 보험설계사만이 판매할 수 있다. 변액보험 가입을 고려하고 있는 사람은 보험설계사의 자질을 충분히 파악해야 한다.

설유찬 지점장

알리안츠생명 한결 PA지점

2007.05.08 (화) 17:40