연금 들 때 꼭 알아야 할 부자병법 5






1위> 하루라도 빨리 가입하라


연금 3억원 모으기!!

A
B

나이
40세
29세

기간
20년
31년

월 납입금
77만원
35만원

 
※ 이 표는 예상 연금수령액을 살펴본 것으로,

   첫째, 마흔 살의 A씨와 스물아홉의 B씨가 지금부터 연금을 준비한다고 할 때를 가정.

   둘째, 금리는 현 공시이율인 연 5.2%를 기준.

   셋째, 연금 지급방법은 종신형,

   넷째, 첫 연금을 타는 나이는 60세를 기준으로 잡았다.

※ 이 경우, 11년 먼저 연금을 준비한 B씨가 A씨보다 월 납입금의 부담이 훨씬 적다.

   적은 금액이나마 하루 빨리 연금을 시작하면 월 납입액의 큰 부담 없이 노후를

   준비할 수 있는 것. 또 아무래도 노후에 닥쳐서 연금 상품을 가입할 때는 안정적인

   상품보다는 수익률이 높은 위험한 상품으로 단기간에 큰 투자수익을 노릴 수밖에

   없게 되기 때문에 다소 무리한 투자를 할 위험이 있기 때문에 연금은 하루라도

   빨리 시작하는 게 좋다.

2위> 내게 맞는 지급방법을 결정하라



※ 연금은 자신의 직업적 특성, 가족 상황에 따라서 자신에게 꼭 맞는 지급방법을

   고르는 것이 중요하다.

※ 연금지급방법에는 ‘종신 연금형’, ‘확정 연금형’, ‘상속 연금형’이 있다.    

   종신 연금형은 말 그대로 일정날짜부터 죽을 때까지 일정금액을 받는 형태의 지급방법.

   확정 연금형은 몇 살부터 몇 살까지, 5년, 10년, 15년, 20년 등 정해진 기간 동안

   마찬가지로 일정금액을 받는 형태이고,

   상속연금형은 내가 죽은 후 가족들에게 일정금액이 돌아가는 형태의 지급방법.      





3위> 해약하지 말고 납입금을 낮춰라


※ 연금은 장기투자 상품이기 때문에 중도에 해약을 하게 되면 손해를 보고,

   원금도 제대로 되찾지 못하는 것까지 감수해야 하는데, 그럴 땐 해약을 하지 않고도

   연금 상품을 유지할 수 있는 방법이 몇 가지 있다.

※ 첫째가 바로 납입금을 낮추는 것. 월 30만원씩 연금을 납입 하다가 회사를 그만 두거나

   부득이한 사정이 생겨서 납입금이 부담스러워지면 연금 납입액을 조정할 수 있다.

   적은 금액이라도 꾸준히 부어서 손해를 안보는 것이 더 중요하므로 무조건 해약을

   하는 것보다는 차라리 납입금을 낮춰서 부담을 줄이는 편이 좋다.

   또 다른 방법은 약관 대출제도를 이용하는 것. 갑자기 목돈이 필요해서 해약을

   할 수밖에 없는 상황이라면 보험사나 은행사에서 고시이율에 1.5~2%정도 합해진

   낮은 이율로 대출을 해주는 제도가 있다. 목돈은 대출을 이용해 유용하게 쓰고,

   연금 상품은 그대로 유지할 수 있는 장점이 있다.



4위> 보장금리를 반드시 체크하라



※ 정확히 말하자면 “최저 보장금리를 반드시 체크하라”는 것.

   연금은 장기투자 상품. 따라서 연금 상품의 경우에는 금리에 따라 총 연금액의

   차이가 많이 날 수 있는데, 연금보험이나 연금저축의 경우에는 최저 보장금리가 있다.

   최저 보장금리는 시중 금리가 완전히 떨어져도 일정부분 보장되는 금리를 말한다.  

   대략 2~3%정도. 따라서 연금을 가입할 때는 내가 최저로 보장받을 수 있는 금리가

   몇 %인가를 따져보는 것도 중요하다.



5위> 소득공제 가능한지 살펴봐라


※ 일반적으로 연금의 종류는 크게 연금 보험과 연금저축으로 나눌 수 있다.

   다시 연금 저축 안에서는 연금저축보험, 연금신탁, 연금투자신탁 등으로 나뉜다.                

연금의 종류

연금보험
연금저축

소득공제 불가능
소득공제 가능

10년 이상 납입하는

비과세 상품
소득공제 가능상품으로

연금저축보험, 연금신탁,

연금투자신탁 등이 있다.

 
※ 연금보험은 소득공제가 되지 않고, 대신 10년 이상 장기투자하면 비과세가 되는 상품.

   연금저축은 비과세가 적용되지 않지만 매년 소득공제를 받을 수 있는 상품이다.

   예를 들어, 월 25만원씩 연금저축을 납입하는 근로소득자라면 1년에 300만원.

   300만원 전액을 소득공제 받을 수 있다는 것.

   대부분의 사람들이 연금 상품은 모두 소득공제가 되는 줄 아는데, 상품에 따라

   특징이 있으므로 근로소득자의 경우에는 소득공제가 되는 연금저축상품을 활용하는

   것이 더 유리하다고 볼 수 있다.